27/02/2020

Bien comparer son assurance auto : les bons reflexes pour payer le juste prix

Que votre voiture soit neuve, d’occasion ou en leasing (LLD ou LOA), une bonne assurance auto est indispensable. Entre les formules au tiers, intermédiaire ou tous risques, les franchises, les garanties optionnelles et les comparateurs en ligne, il est parfois difficile de s’y retrouver.

Pourtant, bien comparer son assurance auto peut vous faire economiser plusieurs centaines d’euros par an, tout en etant mieux protege en cas de sinistre. Voici une methode simple et concrete pour comparer efficacement les assurances auto, avec un focus particulier sur les voitures en leasing.

1. Commencer par definir vos besoins reels

Avant d’ouvrir un comparateur ou de demander des devis, prenez quelques minutes pour definir votre profil et vos priorites. Une assurance auto pertinente doit coller a votre situation, pas l’inverse.

Posez-vous notamment les questions suivantes :

• Quel est l’age et la valeur de ma voiture ?
• S’agit-il d’un véhicule que je possede ou d’une voiture en LLD / LOA ?
• Combien de kilometres je parcours par an (petits trajets, longs trajets, usage pro) ?
• Ou la voiture dort-elle la nuit (garage ferme, parking, rue) ?
• Suis-je le seul conducteur ou y a-t-il des conducteurs secondaires (conjoint, enfant, collegue) ?
• Quel est mon bonus-malus actuel ?

Plus vous etes precis sur ces elements, plus les offres que vous comparerez seront coherentes avec votre realite et vos besoins.

2. Bien comprendre les principales formules d’assurance auto

Pour comparer intelligemment, il faut d’abord parler le même langage que les assureurs :

• Assurance au tiers : formule minimale obligatoire. Elle couvre uniquement les dommages causes aux tiers. Adaptée aux voitures anciennes ou de faible valeur.
• Assurance au tiers etendu (intermediaire) : ajoute des garanties comme le vol, l’incendie, le bris de glace ou certains evenements climatiques. Un bon compromis pour des véhicules d’une valeur moyenne.
• Assurance tous risques : la formule la plus complete. Elle couvre aussi vos propres dommages, y compris en cas de sinistre responsable (dans la limite des conditions du contrat). C’est generalement la formule exigee pour un vehicule en leasing.

En cas de changement de voiture ou de mode de financement (achat comptant, credit auto, LOA, LLD), n’hesitez pas a re-evaluer la formule choisie.

3. Comparer les garanties, pas seulement le prix

Deux devis peuvent afficher le même tarif, tout en vous couvrant de maniere très differente. Pour bien comparer les assurances auto et un contrat d’assurance, regardez ces points en priorite :

• Franchises : montant restant a votre charge en cas de sinistre. Une franchise plus elevee fait baisser la prime, mais augmente votre depense en cas de probleme.
• Plafonds d’indemnisation : montant maximum rembourse par l’assureur pour un type de sinistre.
• Exclusions de garantie : situations dans lesquelles l’assureur ne vous couvre pas (conducteur alcoolise, usage non declare, transport onereux, etc.).
• Assistance : depannage 0 km ou non, prise en charge des frais de remorquage, rapatriement, hebergement, etc.
• Garantie du conducteur : montant maximal indemnise en cas de dommages corporels (tres important).
• Bris de glace : type de pieces couvertes (pare-brise, vitres laterales, toit panoramique, feux, etc.).
• Valeur a neuf ou valeur d’achat : tres utile sur les véhicules récents ou en leasing.
• Prêt de véhicule : mise a disposition d’une voiture de remplacement en cas de panne ou d’accident.

Ne vous limitez pas a la cotisation annuelle ou mensuelle : un contrat un peu plus cher peut vous faire economiser beaucoup en cas de sinistre bien pris en charge.

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4. Utiliser les comparateurs d’assurance auto de facon intelligente

Les comparateurs en ligne d’assurance auto sont un excellent point de depart pour avoir une vision rapide des offres du marche. En quelques minutes, vous obtenez plusieurs propositions adaptees a votre profil.

Pour en tirer le meilleur parti :

• Renseignez des informations exactes (kilometrage, stationnement, sinistres, etc.).
• Comparez les garanties ligne par ligne, pas seulement le prix.
• Regardez les franchises et les exclusions avant de cliquer sur “Souscrire”.
• Verifiez la reputation de l’assureur (avis clients, qualite du service sinistres).

Ensuite, n’hesitez pas a contacter directement l’assureur selectionne pour affiner le devis ou negocier certains points (franchise, options, etc.).

5. Faire des devis personnalises et valoriser votre profil de conducteur

Apres une premiere comparaison en ligne, l’etape suivante consiste a demander un devis personnalise a deux ou trois assureurs bien positionnes.

Vous devrez alors fournir :

• Votre carte grise (ou les caracteristiques de la voiture si elle n’est pas encore livree).
• Votre permis de conduire.
• Votre relevé d’informations recent, qui reprend votre coefficient bonus-malus et vos sinistres des derniéres années.

Un bon conducteur, avec peu ou pas de sinistres responsables, peut beneficier de tarifs preferentiels. A l’inverse, un conducteur malussé ou resilié devra parfois se tourner vers des assureurs specialises.

6. Assurance auto et voiture en leasing : ce qu’il faut absolument verifier

Si vous roulez avec un vehicule en LOA ou en LLD, votre contrat de location impose generalement certaines conditions d’assurance. Pour aller plus loin, consultez notre article : Quelle assurance auto choisir pour un leasing.

Les points de vigilance principaux :

• Formule tous risques souvent obligatoire.
• Valeur a neuf ou valeur d’achat pendant une durée precise.
• Garantie perte financiere pour couvrir la difference entre l’indemnisation de l’assureur et le capital restant dû en cas de destruction ou vol.
• Respect des conditions du bailleur (kilometrage, usage, pays autorises, etc.).

Avant de signer votre assurance, verifiez que le contrat respecte bien les exigences de l’organisme de leasing, afin d’eviter toute mauvaise surprise en cas de sinistre.

A lire aussi : louer une voiture en loa ou en lld ? et bien se renseigner sur les contrats et toutes formes d’accidents pendant lld

7. Les questions a se poser avant de signer son contrat

1. Que se passe-t-il en cas de sinistre responsable ?

Verifiez clairement quelles garanties s’appliquent si vous êtes responsable de l’accident : votre voiture est-elle couverte ? A quelle hauteur ? Avec quelle franchise ?

2. Mon contrat couvre-t-il tous les conducteurs qui utiliseront la voiture ?

Si un conjoint, un enfant ou un collegue conduit regulierement la voiture, assurez-vous qu’il est bien declare dans le contrat pour eviter un refus d’indemnisation.

3. Quel sera l’impact d’un sinistre sur mon bonus-malus ?

Un ou plusieurs sinistres responsables peuvent faire grimper fortement votre prime. Renseignez-vous sur l’impact exact et la duree de penalisation.

4. L’assistance 0 km est-elle incluse ?

Une assistance 0 km est très utile en cas de panne devant chez vous ou sur un trajet du quotidien. Verifiez si elle est incluse ou proposee en option.

5. Mon niveau de franchise est-il supportable en cas de coup dur ?

Un contrat avec une franchise elevee peut sembler attractif à la souscription, mais pensez au montant que vous devrez sortir en cas de sinistre.

8. Les erreurs frequentes a eviter lorsqu’on compare les assurances auto

• Ne regarder que le prix sans verifier les garanties et les franchises.
• Ne pas lire les exclusions alors qu’elles peuvent tout changer en cas de sinistre.
• Oublier de declarer un conducteur habituel (conjoint, jeune conducteur, collaborateur).
• Sous-estimer le kilometrage annuel, ce qui peut poser probleme en cas de sinistre.
• Laisser courir un ancien contrat trop cher alors que la loi Hamon permet de changer facilement apres la première année.

Conclusion : comparer pour mieux rouler… et mieux maitriser son budget

Comparer son assurance auto n’est plus un luxe, mais un reflexe indispensable pour proteger a la fois votre véhicule, votre budget et votre tranquillite. En definissant clairement vos besoins, en comprenant les formules, en analysant les garanties et en profitant des comparateurs et des devis personnalises, vous mettez toutes les chances de votre cote pour trouver l’assurance auto la plus adapte a votre situation.

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Bon à savoir : qui est titulaire d'une carte grise en leasing? et aussi pour les pros les Documents pour leasing sans apport entreprise 

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Rédigé par :

HIREL FREDDY
Fondateur et PDG de Loueruneauto.fr
Spécialiste en financement automobile et location longue durée depuis plus 15 ans.